Как обеспечить себе безбедную старость
- Все-плохо?-Все-еще-хуже…">Все плохо? Все еще хуже…
- Почему-рассчитывать-нужно-только-на-себя?">Почему рассчитывать нужно только на себя?
- Мой-вариант-решения-проблемы">Мой вариант решения проблемы
- Что-может-программа-накопительного-страхования?">Что может программа накопительного страхования?
- Еще-что-то?">Еще что-то?
По моим наблюдениям, пенсия – самая популярная тема среди тех, кому за сорок. Слишком уж непростая ситуация сложилась в России с социальными выплатами…
Как обеспечить себе безбедную старость своими силами?
Все плохо? Все еще хуже…
Сухая статистика. За последние годы:
- Накопительная часть пенсии была заморожена и в 2014-м, и в 2015-м, и в 2016-м году. Другими словами, «добровольно-принудительные» отчисления работающих россиян были направлены на выплаты нынешним пенсионерам
- Эксперты утверждают, что повышение пенсионного возраста в России неизбежно. И произойдет это, скорее всего, сразу после очередных выборов президента
- В нынешнем году правительство отказалось от привычной индексации пенсий, заменив ее подачкой в 5000 рублей
- В предыдущие годы пенсию не всегда корректировали даже на официальный уровень инфляции. В 2014-м инфляция составила 11,36%, в 2015-м – 12,91%. А ведь все прекрасно понимают, что реальный уровень инфляции гораздо выше того, что показывает Росстат. Вот и получается, что с каждым годом пенсионер может себе позволить все меньше и меньше товаров и услуг.
А теперь самое страшное. По данным Пенсионного фонда России на 1 апреля 2016 года средний размер пенсии по старости составил… 9227 рублей. Грубо говоря, это 300 рублей в день! ТРИСТА (!!) рублей на все: коммуналку, питание, лекарства, одежду и многое другое…
Слово «средняя» намекает на то, что в России есть пенсии и поменьше. В регионах многие пенсионеры живут на 6000 рублей в месяц! Справедливости ради замечу, что в отдельных странах бывшего СССР ситуация еще хуже. Например, в Украине многие пенсионеры за всю жизнь «заработали» пенсию в $40 (по нынешнему курсу гривны).
Почему-рассчитывать-нужно-только-на-себя?" class="page-contents-link">Почему рассчитывать нужно только на себя?
Сразу скажу, что в благополучных Канаде, США и Великобритании высокие пенсии (которым мы так завидуем) не гарантируются государством! Например, в США пенсия американца формируется из нескольких источников на протяжении всей его «взрослой» жизни. Это обязательные отчисления работодателя и самого работника плюс добровольные вложения в частные пенсионные программы.
В России государство тоже потихоньку снимает с себя обязательства по выплате пенсий, перекладывая эту «повинность» на плечи населения. Безумно жаль нынешних пенсионеров, которых цинично поставили перед фактом: «Денег нет, но вы там держитесь!». Всю свою жизнь они напрасно гнались за непрерывным стажем, боялись сменить место работы, а женщины выходили из декрета спустя год после рождения ребенка… Глядя на них, нынешние 20-30-40-летние россияне испугались и, надеюсь, сделали выводы.
Мой-вариант-решения-проблемы" class="page-contents-link">Мой вариант решения проблемы
Лично мне до пенсии, слава Богу, пока еще далеко. Но я считаю, что задуматься о том, как жить после 60-ти, лучше раньше, чем позже. И лучше поздно, чем никогда.
Что я планирую делать?
- 1. Откажусь от государственных (или «окологосударственных») программ пенсионного страхования
Все эти НПФ от Сбербанка, ВТБ и других доверия не внушают.
Во-первых, учитывая темп девальвации рубля и уровень инфляции, через 10-20 лет мои накопления в рублях превратятся в пыль. Тем более что доходность пенсионных фондов пока оставляет желать лучшего.
Во-вторых, система «позаботься о своей пенсии сам» в России только формируется. А как известно, первый блин всегда комом… Еще сто раз поменяется законодательство, появятся новые и закроются старые компании, скорректируются условия пенсионных программ. На таком фоне входить в долгосрочные инвестиции слишком рискованно и хлопотно.
- 2. Открою страховую накопительную программу у иностранного страховщика
Очень жаль, что с российского рынка ушла знаменитая компания Generali со своим продуктом unit-linked. Для россиян это был идеальный вариант: накопления в долларах (от $100 в месяц), вывод средств за пределы России, гарантия защиты капитала, освобождение от налогообложения и возможность инвестировать в кучу надежных инструментов за рубежом.
С помощью программы unit-linked можно совмещать страховку, накопление и инвестирование в одном продукте. Подобных программ на российском рынке пока нет. Уже появляются какие-то аналоги, но они слишком «сырые», чтобы рассматривать их как полноценную замену иностранным программам. Плюс наше законодательство в сфере «частной собственности» по западным меркам выглядит просто несерьезно.
Поэтому я решил открыть накопительную страховку в какой-нибудь крупной зарубежной СК. Понимаю, что высокой доходности там не будет, поэтому рассматриваю такой продукт исключительно как «копилку в иностранной валюте за пределами России».
Что-может-программа-накопительного-страхования?" class="page-contents-link">Что может программа накопительного страхования?
- По чуть-чуть сформировать капитал к моменту выхода на пенсию
Мне, например, нравится, что каждый месяц (квартал или год) на счет будет автоматически перечисляться указанная в договоре сумма. И чем дальше от меня эти деньги, тем меньше соблазн их снять и потратить. Тем более, что во многих продуктах сделать это раньше срока либо вообще нельзя, либо можно, но с потерей приличной части накоплений.
- Защитить деньги от «чисто русских» рисков
К сожалению, в России пока нет ни одного актива для безопасных инвестиций «вдолгую». Всем нашим банкам, страховым компаниям и ПИФам, в лучшем случае, по 15-20 лет. Этого слишком мало, чтобы говорить о серьезной статистике.
А вот за рубежом можно найти институты, созданные еще в начале XX века. Они дорожат своей репутацией. Каждое действие контролируется десятком проверяющих структур и регулируется сотней законодательных актов. Деньги клиентов трижды перестрахованы.
Не стоит забывать и о девальвации. Все-таки 10-20 лет – это очень приличный срок даже для стабильной и крепкой валюты. А уж спрогнозировать курс рубля на такой длинный срок…
- Защитить своих близких в случае форс-мажора
Все мы люди, и никто не знает заранее, когда умрет.
Конечно, условия страховых программ в разных компаниях серьезно отличаются. Но практически все продукты предусматривают серьезные выплаты наследникам в случае смерти владельца программы. Причем, как правило, не нужно ждать полгода для вступления в наследство. Деньги наследникам выплачиваются автоматически, если те указаны в договоре страхования.
Эта «страховая тема» на самом деле очень обширная, поэтому я постараюсь осветить ее в одной из следующих статей.
Еще-что-то?" class="page-contents-link">Еще что-то?
- 3. Сформирую портфель консервативных активов с дивидендной доходностью
Чем меньше времени остается до момента выхода на пенсию, тем консервативнее должны быть инвестиционные инструменты. Я решил, что пока могу позволить себе инвестировать в более агрессивные активы с высокими рисками и высокой доходностью (тот же робопортфель, например).
Как я уже писал выше, основной капитал я планирую сформировать за счет хорошей накопительно-страховой программы. Но ближе к «часу Х» из него можно дополнительно создать несколько источников пассивного дохода. Это деньги, которые будут «капать» каждый месяц (по аналогии с государственной пенсией).
Какие инструменты позволяют получать пассивный доход? Сегодня их великое множество: облигации, аннуитет, реверсивная ипотека, ETF или даже банковские вклады. Свой личный «пенсионный фонд» можно распределить между несколькими активами (их должно быть плюс-минус пять).
Кстати, вложения в акции и реальную недвижимость я не считаю консервативными. Первые слишком волатильны, вторые – требуют постоянного личного участия (не все варианты вложения в квадратные метры требуют вашего регулярного участия). Ну, и конечно, чем раньше Вы начнете инвестировать в свою старость, тем выше шансы достойно жить после ухода на заслуженный отдых…
Write a message